Entenda como funcionam as tarifas em compras internacionais com cartão de crédito

Fazer uma compra em um site estrangeiro ou usar o cartão de crédito durante uma viagem internacional é o auge da conveniência. Com apenas um clique ou um toque, você tem acesso a produtos e serviços do mundo todo. No entanto, a surpresa desagradável muitas vezes chega junto com a fatura: o valor final da compra é significativamente maior do que o preço que você viu no site. Por quê isso acontece?

A resposta está em uma combinação de impostos, taxas de conversão e margens de lucro dos bancos que incidem sobre cada transação internacional. Essas tarifas, muitas vezes chamadas de “custos ocultos”, não são arbitrárias e seguem regras específicas do mercado financeiro brasileiro. Entendê-las é o primeiro e mais importante passo para planejar suas compras, evitar sustos no orçamento e fazer escolhas mais inteligentes sobre como gastar seu dinheiro no exterior.

Neste guia completo e atualizado para 2025, vamos desvendar, de forma clara e simples, cada componente que forma o custo final de uma compra internacional no seu cartão de crédito. Você aprenderá o que é o IOF, como funciona a conversão do dólar, o que é o temido “spread” bancário e como tudo isso impacta o seu bolso. Prepare-se para se tornar um especialista no assunto e assumir o controle total dos seus gastos internacionais.

Os Três Pilares do Custo: Entendendo IOF, Câmbio e Spread

Quando você faz uma compra em outra moeda (dólar, euro, libra, etc.), o valor que aparece na sua fatura em reais é o resultado de uma equação com três variáveis principais. Vamos detalhar cada uma delas.

1. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): O Imposto Federal

O IOF é um imposto federal obrigatório que incide sobre diversas operações financeiras, incluindo as compras internacionais. É a primeira camada de custo que se adiciona ao preço do produto.

Qual a alíquota atual (2025)?

A alíquota do IOF para uso do cartão de crédito no exterior vem passando por uma redução gradual. Em 2025, a taxa é de 4,38%. Este valor é aplicado sobre o montante da sua compra já convertido para reais. É importante notar que essa alíquota está em um processo de redução progressiva e será de 3,38% em 2026, 2,38% em 2027, até ser zerada em 2028 para transações com cartão de crédito.

• Exemplo prático: Se sua compra, após a conversão para reais, totalizou R$ 1.000, o governo aplicará R$ 43,80 de IOF (4,38% de R$ 1.000).

2. Taxa de Câmbio: Qual Dólar o Banco Realmente Usa?

Este é um dos pontos que mais gera confusão. O valor do “dólar” que você vê no jornal ou nos portais de notícias (o dólar comercial) não é o mesmo que será usado na sua fatura. Para compras no cartão, os bancos utilizam uma cotação própria, conhecida como dólar PTAX, acrescida de uma margem.

• Dólar PTAX: É uma taxa de câmbio calculada diariamente pelo Banco Central do Brasil. Ela representa uma média das taxas praticadas pelos principais bancos ao longo do dia e serve como referência para o mercado.
• Cotação do dia da compra vs. Cotação do dia do fechamento: Aqui mora um detalhe importante. Alguns bancos e fintechs travam a cotação do dólar no dia em que a compra é processada. Outros, especialmente os bancos mais tradicionais, utilizam a cotação do dólar do dia do fechamento da sua fatura. Isso significa que, se o dólar subir entre o dia da sua compra e o fechamento da fatura, sua compra ficará mais cara. Se o dólar cair, ficará mais barata. Essa variação cambial adiciona um elemento de imprevisibilidade ao custo final.

3. Spread Bancário (Ágio): A Margem de Lucro da Instituição Financeira

O spread é, talvez, a mais “oculta” das taxas, pois não é um imposto e varia drasticamente entre os bancos. Trata-se de uma margem de lucro que a instituição financeira (seu banco ou a emissora do cartão) adiciona sobre a cotação do dólar PTAX.

Essa taxa pode variar de 0% (em casos raros e promocionais) até 7% ou mais. Em média, os grandes bancos brasileiros praticam um spread entre 4% e 6%. Fintechs e bancos digitais costumam oferecer taxas mais competitivas.

• Como funciona na prática? Se o dólar PTAX de referência está em R$ 5,00 e o seu banco aplica um spread de 5%, a cotação do dólar que será efetivamente usada para converter sua compra não será R$ 5,00, mas sim R$ 5,25 (R$ 5,00 + 5%).

A Fórmula Completa: Calculando o Custo Real de uma Compra Internacional

Agora que conhecemos os três pilares, vamos juntar tudo em um exemplo prático e passo a passo para calcular o custo final de uma compra.

Cenário:

• Compra em um site americano: US$ 100,00
• Cotação do Dólar PTAX de referência: R$ 5,10
• Spread do seu banco: 5%
• Alíquota do IOF em 2025: 4,38%

Passo a Passo do Cálculo:

1. Calcular a cotação do dólar com o spread:
   • Cotação Base (PTAX): R$ 5,10
   • Valor do Spread (5% de R$ 5,10): R$ 0,255
   • Dólar Efetivo do Cartão: R$ 5,10 + R$ 0,255 = R$ 5,355
2. Converter o valor da compra para Reais:
   • Valor da Compra: US$ 100,00
   • Valor em Reais (sem IOF): US$ 100,00 * R$ 5,355 = R$ 535,50
3. Calcular o valor do IOF:
   • Alíquota: 4,38%
   • Valor do IOF: R$ 535,50 * 4,38% = R$ 23,45
4. Calcular o Custo Final na sua Fatura:
   • Valor em Reais + IOF = Custo Total
   • R$ 535,50 + R$ 23,45 = R$ 558,95

Análise do resultado: Uma compra de US$ 100, que na cotação comercial pareceria custar R$ 510,00, na realidade custou quase R$ 559,00 na fatura do seu cartão. A diferença de quase R$ 50,00 é o resultado da soma do spread bancário com o IOF.

Comparativo: Cartão de Crédito vs. Contas Globais e Outras Alternativas

Com taxas tão expressivas, é natural se perguntar se o cartão de crédito é a melhor opção. A resposta é: depende da situação.

Contas Globais (Wise, Nomad, C6 Global, etc.)

As contas globais se tornaram a alternativa mais popular e, na maioria dos casos, mais barata.

• Como funcionam: Você abre uma conta em dólar (ou outra moeda forte), envia reais via Pix ou TED e converte para a moeda estrangeira. Você recebe um cartão de débito para usar no exterior ou em compras online.
• Vantagens:
  • IOF Reduzido: A grande vantagem é o IOF de apenas 1,1% na operação de câmbio para enviar o dinheiro para a conta.
  • Câmbio Comercial e Spread Baixo: Geralmente utilizam o dólar comercial (mais barato que o PTAX) e aplicam um spread muito menor, entre 1% e 2%.
  • Previsibilidade: Você sabe exatamente quanto a transação vai custar no momento em que faz o câmbio, sem surpresas com a variação cambial.
• Desvantagens: Exige planejamento, pois você precisa carregar a conta com saldo antes de usar.

Dinheiro em Espécie

Levar papel-moeda ainda é uma opção para pequenas despesas.

• Vantagens: Ampla aceitação para pequenas compras, útil para gorjetas e transportes.
• Desvantagens:
  • IOF de 1,1% na compra.
  • Câmbio Turismo: A cotação do dólar turismo (usado em casas de câmbio) é a mais cara de todas.
  • Segurança: Risco de perda ou roubo.

Veredito Comparativo

Dicas de Ouro para Economizar em Compras e Viagens Internacionais

1. Pesquise o Spread do Seu Cartão: Antes de usar, ligue para seu banco ou procure no contrato qual é a taxa de spread aplicada. Dê preferência a cartões de fintechs que costumam ter taxas menores.
2. Habilite o “Aviso Viagem”: Antes de viajar, não se esqueça de informar ao seu banco sobre o período e o destino da sua viagem. Isso evita que suas transações sejam bloqueadas por suspeita de fraude.
3. Nunca Opte pela “Conversão Dinâmica” (DCC): Ao pagar em uma maquininha no exterior, pode aparecer a opção de pagar em Reais (BRL) ou na moeda local (USD, EUR, etc.). SEMPRE escolha pagar na moeda local. A conversão oferecida pela maquininha (DCC) quase sempre utiliza uma taxa de câmbio péssima, muito pior que a do seu banco.
4. Tenha um Plano B: Não confie em um único método de pagamento. O ideal é combinar as opções: use uma conta global para a maior parte dos gastos, tenha um cartão de crédito para emergências e para acumular pontos em compras específicas, e leve uma pequena quantia em dinheiro vivo.

Planejamento é a Chave para Comprar no Exterior sem Surpresas

As compras internacionais no cartão de crédito são inegavelmente práticas, mas essa conveniência vem com um custo claro, composto por IOF, cotação de câmbio e spread bancário. Ignorar esses fatores é o caminho certo para um susto no final do mês.

A boa notícia é que, com o conhecimento que você adquiriu, as tarifas deixam de ser “ocultas”. Elas se tornam variáveis conhecidas que você pode e deve incluir no seu planejamento. Para o consumidor consciente, as contas globais surgem como a alternativa mais econômica para a maioria das situações, enquanto o cartão de crédito se firma como uma excelente ferramenta para emergências, conveniência e para maximizar programas de fidelidade, desde que seus custos sejam compreendidos.

Antes da sua próxima compra ou viagem, faça as contas. Compare as opções e escolha a que oferece o melhor equilíbrio entre custo, segurança e praticidade para o seu perfil. Com planejamento, o mundo das compras internacionais se abre para você sem armadilhas financeiras.